एक ऋण जल्दी कैसे चुकाया जाता है? क्या समय से पहले ऋण चुकाना संभव है? क्या लौटना संभव है

बैंकों के बीच उच्च प्रतिस्पर्धा की स्थितियों में, उधारकर्ताओं पर कम और कम कठोर आवश्यकताएं लगाई जाती हैं, और लगभग कोई भी ऋण प्राप्त कर सकता है। हालाँकि, ऋण की चुकौती एक ही जिम्मेदार मामला है, और अगर हम जल्दी चुकौती के बारे में बात कर रहे हैं, तो अतिरिक्त बारीकियां पैदा होती हैं। अपने लिए सबसे अनुकूल शर्तों पर बैंक को समय से पहले भुगतान करने के लिए, ऋण की शीघ्र चुकौती की सभी बारीकियों को ध्यान में रखना आवश्यक है।

शीघ्र चुकौती का अधिकार

ग्राहक के लिए जो बचत होती है वह बैंक के लिए नुकसान बन जाती है। पहले, बैंकों ने जल्दी चुकौती के लिए शुल्क लिया, इसकी राशि को गंभीर रूप से सीमित कर दिया, और यहां तक ​​कि ग्राहकों को जल्दबाजी में कर्ज से छुटकारा पाने के लिए दंडित किया।

कानून संख्या 284-एफजेड के कारण बैंक अब ऐसा नहीं कर सकते हैं, जो 10/19/2011 को लागू हुआ और कला में संशोधन किया गया। नागरिक संहिता के 809। अब से, ग्राहकों का ऋण समझौतों को समय से पहले बंद करने का अधिकार तय हो गया है। लेकिन सबसे सुखद बात यह है कि मानदंड का पूर्वव्यापी प्रभाव होता है: यह उन लोगों पर भी लागू होता है जो संशोधन को अपनाने से पहले ऋण लेने में कामयाब रहे।

बैंक नई शर्तों को अपना रहे हैं:

• शुरू में फुलाया हुआ कमीशन सेट करें (उदाहरण के लिए, होम क्रेडिट बैंक);
• कई महीनों के लिए अधिस्थगन स्थापित करना और राशियों की सीमा (उदाहरण के लिए, वीटीबी 24);
• भुगतान अनुसूची की पुनर्गणना के लिए एक कमीशन चार्ज करें;
• निम्नलिखित ऋणों (अधिकांश बैंकों) में जल्दी चुकौती उधारकर्ताओं को गाली देने से मना करें।

इसलिए, कानूनी अधिकार होना बहुत अच्छा है, लेकिन आपको इसका सही उपयोग करने में सक्षम होना चाहिए।

पूर्ण और आंशिक चुकौती

आंशिक चुकौती

यदि ग्राहक एक निश्चित तिथि के लिए अनुसूची में संकेतित राशि से काफी अधिक राशि जमा करता है, लेकिन ऋण को पूरी तरह से बंद करने के लिए अपर्याप्त है, तो हम आंशिक पुनर्भुगतान के बारे में बात कर रहे हैं।

उदाहरण। समझौते के तहत परिपक्वता तिथि 1 अक्टूबर है, और आपको 6,000 रूबल का भुगतान करना होगा। 1 अगस्त तक आपको 2000 रुपये जमा करने होंगे। समय पर। आप समय से पहले 4000 रूबल जमा कर सकते हैं, लेकिन पूरी तरह से कर्ज का भुगतान नहीं कर सकते।

आंशिक अधिक भुगतान के कारण, मूल ऋण की राशि कम हो जाती है। उसी समय, बैंक पुनर्भुगतान योजना के आधार पर अनुबंध को संशोधित करता है:

• वार्षिकी अनुसूची (समान किश्तों में चुकौती) - आगे मासिक भुगतान की राशि की पुनर्गणना की जाती है। इस मामले में, भुगतान केवल मूल ऋण की कीमत पर कम हो जाता है, कमीशन और ब्याज कम नहीं होता है।
• विभेदित अनुसूची (घटती मात्रा में चुकौती) - ऋण चुकौती अवधि कम हो जाती है।

पूर्ण चुकौती

यदि ग्राहक सहमत तिथि से बहुत पहले ऋण चुकाने के लिए आवश्यक राशि जमा करता है, तो हम पूर्ण शीघ्र चुकौती के बारे में बात कर रहे हैं। इस मामले में, ग्राहक ब्याज, कमीशन पर काफी बचत करता है और कर्ज से मुक्त हो जाता है। यह वार्षिकी और विभेदित पुनर्भुगतान दोनों के साथ संभव है। ऋण को पूरी तरह से बंद करने के लिए, आपको आवश्यक राशि की गणना करनी होगी और बैंक को अपने इरादे के बारे में 30 दिन पहले सूचित करना होगा, और फिर भुगतान खाते में पैसा जमा करना होगा।

जब पूर्ण चुकौती होती है, तो दो परिदृश्य संभव हैं:

1. बैंक खाते से ऋण की पूरी राशि को बट्टे खाते में डाल देता है और समझौते को बंद कर देता है एकतरफा. लेकिन ग्राहक को अभी भी शाखा में जाना चाहिए और संभावित दावों से खुद को बचाने के लिए कोई ऋण नहीं होने का प्रमाण पत्र लेना चाहिए।
2. ऋण का भुगतान करने के बाद, ग्राहक को एक आवेदन लिखना चाहिए और इसके साथ बैंक कर्मचारी से संपर्क करना चाहिए ताकि वह अनुबंध को मैन्युअल रूप से बंद कर दे।

आप ऋण समझौते से, शाखा कर्मचारी से या हॉटलाइन के माध्यम से पता लगा सकते हैं कि कौन सा परिदृश्य किसी विशेष बैंक में संचालित होता है।

प्रारंभिक मोचन नियम

समय से पहले पूर्ण चुकौती एक ऐसी प्रक्रिया है जिस पर ध्यान देने की आवश्यकता है। गलतफहमी से बचने के लिए सभी विवरण बैंक में निर्दिष्ट किए जाने चाहिए।

सफल पुनर्भुगतान के लिए, आपको निम्नलिखित योजना का पालन करना चाहिए:

1. चेतावनी। आपको 30 दिन पहले बैंक को सूचित करना होगा। कुछ बैंकों के लिए, यह अवधि कम हो सकती है। अनुबंध की शीघ्र समाप्ति के लिए कब और किस रूप में आवेदन करना है, इसके बारे में आपको बैंक में पता लगाना होगा या अनुबंध में यह जानकारी प्राप्त करनी होगी।
2. राशि का स्पष्टीकरण। कर्ज पूरी तरह से चुकाना होगा। यदि आप कम से कम 1 कोपेक कम जमा करते हैं, तो अनुबंध बंद नहीं होगा।
3. ऋण भुगतान। ज्यादातर मामलों में जल्दी चुकौती की तारीख को अगला भुगतान करने की अगली तारीख माना जाएगा। बैंक को इस तिथि से पहले भुगतान के लिए देय सभी ब्याज और कमीशन लेने का अधिकार है।
4. नियंत्रण। सुनिश्चित करें कि बैंक ने कर्ज को पूरी तरह से बट्टे खाते में डाल दिया है। एक बंद अनुबंध के तहत ऋण की अनुपस्थिति की पुष्टि करने वाला प्रमाण पत्र लें। अगर हम आंशिक जल्दी चुकौती के बारे में बात कर रहे हैं, तो ज्यादातर मामलों में आप केवल आवश्यक राशि से अधिक जमा कर सकते हैं। हालांकि, आपको किसी विशेष बैंक की शर्तों का पता लगाना चाहिए और उनका पालन करना चाहिए, साथ ही प्रत्येक पुनर्भुगतान के बाद चेक स्टेटमेंट भी।

जल्दी चुकौती का दुरुपयोग क्यों नहीं?

यदि ग्राहक समय से बहुत पहले ऋण चुकाता है, तो देर-सबेर उसे एक और ऋण से वंचित कर दिया जाएगा। यह उन ग्राहकों के लिए विशेष रूप से सच है जो अनुबंध द्वारा आवश्यकता से 2-3 गुना तेजी से ऋण चुकाते हैं।

एक "ग्रे लिस्ट" है जिसमें बैंक उन ग्राहकों को दर्ज करते हैं जो उन्हें वांछित राशि अर्जित करने की अनुमति नहीं देते हैं, और भविष्य में यह किसी भी बैंक में इनकार का कारण बन सकता है। बैंकों को ग्राहकों को मना करने के कारणों की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए इस उपकरण का सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता है।

ऋण समझौते की शीघ्र समाप्ति किसी भी उधारकर्ता का अधिकार है। लेकिन अधिकतम लाभ के साथ इसका उपयोग करने के लिए, आपको कई बारीकियों को ध्यान में रखना होगा ताकि खुद को नुकसान न पहुंचे। इसके अलावा, जल्दी चुकौती को दूर नहीं किया जाना चाहिए, ताकि भविष्य में ऋण के लिए आवेदन करने के अवसर से खुद को वंचित न करें।

आप भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं

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कुछ साल पहले, जिन लोगों ने बैंक से ऋण लेने का फैसला किया, उनके लिए ज्वलंत प्रश्न यह था कि क्या उपभोक्ता ऋण को समय से पहले चुकाना संभव था।

चूंकि कानून ने इसे किसी भी तरह से विनियमित नहीं किया, इसलिए प्रत्येक बैंक के अपने नियम थे। कहीं जल्दी कैंसिलेशन पर रोक लग गई। इसका मतलब यह था कि अनुसूची द्वारा निर्धारित से अधिक राशि का भुगतान करने के लिए, एक निश्चित अवधि (उदाहरण के लिए, छह महीने) के लिए ऋण चुकाना आवश्यक था।

दूसरों में, जल्दी मोचन प्रक्रिया के लिए जुर्माना लगाया गया था।

ऐसे में बैंकों ने ग्राहकों को जल्दी चुकौती का सहारा लेने से रोकने की कोशिश की। कारण सरल है: एक क्रेडिट संस्थान के लिए, समय से पहले चुकाया गया ऋण ब्याज आय की हानि है। और यह पहले से ही इस सवाल का जवाब देता है कि क्या ऋण की जल्दी चुकौती उधारकर्ता के लिए फायदेमंद है।

वर्तमान कानून के तहत शीघ्र चुकौती

अब आप किसी भी बैंक में समय से पहले वार्षिकी ऋण चुका सकते हैं। कानून यह प्रदान करता है कि लेनदारों को उधारकर्ताओं को नियोजित की तुलना में तेजी से पैसा चुकाने से रोकने का अधिकार नहीं है, साथ ही साथ जल्दी चुकौती के लिए कोई भी आवश्यकता निर्धारित करने का अधिकार नहीं है (उदाहरण के लिए, एक बैंक अतिरिक्त योगदान या उनकी आवृत्ति की न्यूनतम राशि निर्धारित नहीं कर सकता है)।

बैंक केवल ऋण समझौते में उपभोक्ता ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान के परिणाम पर एक खंड शामिल कर सकते हैं: ऋण की अवधि में कमी या मासिक भुगतान में कमी के साथ।

कुछ ग्राहकों को विकल्प दे सकते हैं, जबकि अन्य केवल एक ही रास्ता छोड़ते हैं। इस मामले में, उधारकर्ता केवल स्वीकार कर सकता है, क्योंकि कानून केवल यह कहता है कि ग्राहक को आंशिक और पूर्ण प्रारंभिक चुकौती करने का अधिकार है। वहीं, अवधि या मासिक भुगतान में कमी आएगी, यह कहीं नहीं लिखा है।

इसलिए, यह चर्चा करने के बाद कि प्रारंभिक मोचन क्या है और क्या इसकी अनुमति है या निषिद्ध है, आइए बात करते हैं कि यह कितना लाभदायक है।

क्या समय से पहले ऋण का भुगतान करना लाभदायक है?

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, यदि ग्राहक समय से पहले ऋण चुकाता है, तो बैंक ब्याज खो देता है। और चूंकि बैंक को ब्याज नहीं मिलता है, इसलिए उधारकर्ता उन्हें भुगतान नहीं करता है। यह पता चला है कि बैंक ऋण का आंशिक प्रारंभिक चुकौती फायदेमंद है।

जल्दी भुगतान करते समय कुछ महत्वपूर्ण बातों का ध्यान रखना चाहिए।

सबसे पहले, ब्याज की पुनर्गणना केवल भविष्य के भुगतानों पर लागू होती है। यदि आपने एक वर्ष के लिए ऋण का भुगतान किया है, तो कोई भी इस अवधि के लिए ब्याज वापस नहीं करेगा। आपने उस समय धन का उपयोग किया था, इसलिए बैंक ने ईमानदारी से भुगतान किया गया ब्याज अर्जित किया।

दूसरे, बैंक केवल ब्याज की पुनर्गणना करेगा। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितनी बार जल्दी चुकौती करते हैं, मूल ऋण इससे नहीं बदलेगा। यानी, यह घटेगा, निश्चित रूप से, लेकिन उस राशि से जो आप चुकाते हैं। इसके अलावा, बैंक कुछ भी बट्टे खाते में नहीं डालेगा।

तीसरा, किसी भी स्थिति में बैंक को उसका ब्याज प्राप्त होगा। ऋण समझौते के अनुसार, भुगतान के घटक भागों को निम्नलिखित क्रम में बट्टे खाते में डाल दिया जाता है:

• दंड, दंड;
• अतिदेय ऋण;
• चालू माह के लिए ब्याज;
• मुख्य ऋण।

जैसा कि आप देख सकते हैं, जब तक बैंक पूरी तरह से संचित ऋण को नहीं लिखता, तब तक मूल ऋण को कम करने की कोई बात नहीं हो सकती है।

"प्रारंभिक परिपक्वता" के बाद मूल ऋण कितनी राशि तक कम हो जाएगा?

आपके भुगतान शेड्यूल में, प्रत्येक मासिक भुगतान को 2 भागों में बांटा गया है: मूलधन और ऋण पर ब्याज। एक महीने के लिए बैंक को आपसे कुल मिलाकर उतना ही ब्याज लेना चाहिए, जितना शेड्यूल में लिखा है।

इसलिए, जब आप एक निश्चित राशि के साथ बैंक में आते हैं, तो ध्यान रखें कि मूल ऋण इससे कम नहीं होगा, बल्कि भुगतान की गई राशि और दिए गए महीने के ब्याज के बीच के अंतर से होगा।

उदाहरण के लिए, एक ग्राहक मार्च में जल्दी चुकौती करता है, जिसमें बैंक को उससे 3,850 रूबल ब्याज प्राप्त करना होगा। ग्राहक ने खाते में 40,000 रूबल जमा किए। प्रारंभिक चुकौती प्रक्रिया के बाद, ऋण ऋण 36,150 रूबल से कम हो जाएगा।

जल्दी भुगतान कब करें?

जल्दी चुकौती कितनी लाभदायक होगी यह इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण लेने के कितने समय बाद इसे पूरा करना है। दूसरा नियम याद रखें: केवल प्रतिशत की पुनर्गणना की जाती है। इसलिए, उस अवधि में जल्दी चुकौती जारी करने की सलाह दी जाती है जब ब्याज सबसे अधिक वसूला जाता है।

अपना भुगतान शेड्यूल खोलें और ऋण ब्याज कॉलम देखें। भले ही आपके भुगतान अलग-अलग हों या वार्षिकी, ब्याज की राशि लगातार घट रही है। यानी पहले महीनों में वे सबसे बड़े होते हैं।

वार्षिकी भुगतान के साथ, लगभग अवधि के मध्य तक, ऋण का उपयोग करने के लिए ली गई राशि को ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए उपयोग की जाने वाली राशि के बराबर कर दिया जाता है। ऋण समझौते की अवधि के दूसरे भाग में, मुख्य ऋण की तुलना में कम ब्याज प्राप्त होता है।

इससे एक सरल निष्कर्ष निकलता है।

ऋण समझौते की अवधि की पहली छमाही में जल्दी चुकौती करना अधिक लाभदायक है।

यदि आप इसे ऋण के नियोजित समापन के करीब करते हैं, तो आपको व्यावहारिक रूप से कोई लाभ नहीं मिलेगा। कुछ महीने पहले ही लोन बंद कर दें। हालांकि, यह अधिक नैतिक संतुष्टि लाएगा।

अवधि या भुगतान को कम करना: कौन सा अधिक लाभदायक है?

यदि बैंक ने आपके लिए अवधि या भुगतान को कम करने का निर्णय लिया है, तो सोचने की कोई बात नहीं है: आपको दी गई परिस्थितियों में अधिकतम लाभ प्राप्त करने की आवश्यकता है।

यदि निर्णय आप पर पड़ता है, तो अनिवार्य रूप से अधिक बचत करने की इच्छा होती है। ऐसा करें कि आपको कम ब्याज देना पड़े।

मुझे क्या करना चाहिये?

सबसे पहले, आपको यह याद रखना होगा कि अधिक भुगतान सीधे ऋण समझौते की अवधि पर निर्भर करता है। आप जितना अधिक समय तक ऋण का भुगतान करेंगे, उतना ही अधिक आप भुगतान करना समाप्त करेंगे। यह पहले से ही इस प्रकार है कि ऋण की अवधि को कम करना अधिक लाभदायक है।

इसलिए, जल्दी चुकौती का एक तरीका चुनना, आपको अपने वित्तीय बोझ पर निर्माण करने की आवश्यकता है। यदि आपके पास बहुत अधिक ऋण है, जिसके लिए कुल भुगतान आधा वेतन खा जाता है, तो भुगतान को कम करना अधिक तर्कसंगत होगा। आप जितना कर सकते हैं उससे कम बचत करें, लेकिन आपके लिए ऋण चुकाना आसान हो जाएगा।

यदि आप मासिक भुगतान के आकार से संतुष्ट हैं और इसे करने के बाद आपकी सामान्य जीवन शैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त पैसा बचा है, तो आपको ऋण अवधि को कम करने की आवश्यकता है। यह आपके लिए कठिन नहीं होगा, क्योंकि भुगतान में वृद्धि नहीं होगी। और ब्याज दर मूर्त होगी।

अवधि को कम करने के लाभों को सत्यापित करने के लिए, आप बैंक से संपर्क कर सकते हैं और शेड्यूल के लिए दो विकल्प देखने के लिए कह सकते हैं: पहला - अवधि में कमी के साथ, दूसरा - उसी राशि से प्रारंभिक चुकौती के दौरान भुगतान में कमी के साथ .

वे आपको वह सूत्र नहीं बताएंगे जिसके द्वारा जल्दी चुकौती के दौरान गणना की जाती है। हाँ, और कर्मचारी उसे केवल में जानते हैं सामान्य दृष्टि से, सब कुछ कार्यक्रम द्वारा गणना की जाती है। हालाँकि, आप आसानी से समझ सकते हैं कि कौन सा विकल्प अधिक लाभदायक है। ऐसा करने के लिए, आपको दोनों अनुसूचियों में ब्याज भुगतान के साथ कॉलम में "कुल" कॉलम देखना होगा। यदि ऋण काफी बड़ा है, तो अंतर 100-150 हजार रूबल तक पहुंच सकता है।

अवधि में कमी के साथ, मासिक भुगतान में कमी की तुलना में अधिक भुगतान कम होगा।

यह समझने के लिए कि ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान कैसे होता है, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि मासिक ऋण भुगतान कैसे किया जाता है।

एक नियम के रूप में, जब लोग बैंक में आते हैं और किसी कर्मचारी को पैसा देते हैं, तो वे सोचते हैं कि इस तरह वे तुरंत ऋण भुगतान करते हैं। हालांकि ऋण समझौते में कहा गया है कि ऐसा नहीं है।

जिस खाते पर ऋण ऋण सीधे दर्ज किया गया है वह 455 से शुरू होता है। दस्तावेज लें और देखें कि आप किस खाते में पैसा जमा कर रहे हैं। यह 423 या 408 से शुरू होता है।

यह तथ्य इस बात पर निर्भर नहीं करता है कि ऋण किस बैंक से लिया गया है, क्योंकि खातों की प्रणाली हर जगह समान है, इसे बैंक ऑफ रूस द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

आप इस खाते में पैसा जमा करते हैं और यह अगली भुगतान तिथि तक वहीं रहता है। और इस दिन, वे स्वचालित रूप से 455 खाते में चले जाते हैं, जहां उन्हें मासिक भुगतान के रूप में दर्शाया जाता है।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप डेबिट करने के लिए खाते में कितना डालते हैं, ठीक वही राशि जो शेड्यूल द्वारा प्रदान की जाती है, ऋण चुकाने के लिए जाएगी।

ऋण को जल्दी चुकाने में क्या लगता है? शीघ्र मोचन सफल होने के लिए, आपको या तो इस प्रक्रिया को स्वयं पूरा करना होगा व्यक्तिगत खाताअपने बैंक की वेबसाइट पर, या बैंक में आकर कर्मचारी को बताएं कि आप चाहते हैं कि ऋण योजना से अधिक पैसा ले।

उसी समय, कर्मचारी आपको जल्दी चुकौती के लिए एक आवेदन पर हस्ताक्षर करने के लिए देगा। प्रत्येक बैंक का अपना रूप होता है, लेकिन ऋण समझौते, राशि और डेबिट करने की तारीख की जानकारी निश्चित रूप से होगी।

सबसे अधिक संभावना है, आपको अपने दम पर एक बयान नहीं लिखना होगा: ऐसे फॉर्म आमतौर पर कार्यक्रम द्वारा उत्पन्न होते हैं, जिसके बाद ग्राहक बस अपना हस्ताक्षर करता है।

आवेदन के निष्पादन की समय सीमा को क्रेडिट संस्थान के साथ स्पष्ट किया जाना चाहिए: कहीं भुगतान अगले कारोबारी दिन किया जाता है, कहीं उसी पर। और कुछ बैंक ऑनलाइन जल्दी चुकौती का अभ्यास करते हैं।

जल्दी चुकौती के लिए कौन आवेदन कर सकता है?

उपभोक्ता ऋण के लिए, उधारकर्ता आमतौर पर एक व्यक्ति होता है। सह-उधारकर्ता एक दुर्लभ घटना है। लेकिन एक बंधक, इसके विपरीत, अक्सर पति और पत्नी द्वारा एक साथ लिया जाता है। इसके अलावा, कई बैंकों में, पति-पत्नी को सह-उधारकर्ता बनने की आवश्यकता होती है।

इन मामलों में, यह सवाल उठता है कि क्या ऋण समझौते में दूसरे स्थान पर पंजीकृत व्यक्ति जल्दी चुकौती प्रक्रिया को अंजाम दे सकता है। बेशक, आवश्यकताएं बैंक पर निर्भर करती हैं।

हालांकि, कानून के दृष्टिकोण से, संयुक्त ऋण के संबंध में दोनों सह-उधारकर्ताओं के पास बिल्कुल समान अधिकार और दायित्व हैं।

किसी भी सह-उधारकर्ता को शीघ्र पुनर्भुगतान (पूर्ण या आंशिक) करने का अधिकार है।

विपरीत स्थिति तब देखी जाती है जब पति या पत्नी में से एक ऋण लेता है, और दूसरा, सह-उधारकर्ता नहीं होने के कारण, जल्दी चुकौती प्रक्रिया को अंजाम देना चाहता है। वह खाते में धनराशि स्थानांतरित करने में सक्षम होगा, क्योंकि कोई भी ऐसा कर सकता है, लेकिन वह जल्दी चुकौती के लिए आवेदन नहीं लिख पाएगा।

प्रॉक्सी द्वारा शीघ्र मोचन

इस मामले में, या तो उधारकर्ता के पास बैंक आना आवश्यक है, या उसे अपने पति या पत्नी के लिए नोटरीकृत पावर ऑफ अटॉर्नी जारी करने के लिए कहना है, जहां वह लिखता है कि वह किन शक्तियों का प्रयोग करने की अनुमति देता है।

पावर ऑफ अटॉर्नी में ट्रस्टी के अधिकारों का जितना अधिक विस्तार से वर्णन किया गया है, उतना ही बेहतर है। प्रत्येक बैंक में एक ट्रस्टी द्वारा समय से पहले ऋण चुकाने की प्रक्रिया अलग-अलग होती है, इसलिए आपको सामान्य वाक्यांशों से दूर नहीं होना चाहिए।

लेनदार बैंक के बावजूद, नोटरी को पावर ऑफ अटॉर्नी में निम्नलिखित जानकारी लिखनी चाहिए:

• प्रिंसिपल और अधिकृत व्यक्ति का डेटा;
• एक ऋण समझौता जिसके लिए एक पावर ऑफ अटॉर्नी तैयार की जाती है;
• संचालन, जिसका प्रदर्शन इस पावर ऑफ अटॉर्नी द्वारा प्रदान किया जाता है (प्रमाण पत्र प्राप्त करना, पूर्ण या आंशिक प्रारंभिक चुकौती करना, और इसी तरह)।

यदि यह पता चलता है कि केवल उपभोक्ता ऋण की शीघ्र चुकौती जारी करने का अधिकार पावर ऑफ अटॉर्नी में पंजीकृत है, तो उसके बाद आपको यह बताने की संभावना नहीं है कि पैसा सफलतापूर्वक डेबिट किया गया था या यदि कोई समस्या थी।

निष्कर्ष

इसलिए, किसी भी सह-उधारकर्ता द्वारा किसी भी राशि के लिए शीघ्र पुनर्भुगतान जारी किया जा सकता है। आप इसे जितनी बार चाहें कर सकते हैं, बैंकों को इस प्रक्रिया में हस्तक्षेप करने का कोई अधिकार नहीं है। यह ग्राहक के हाथों में खेलता है, इसलिए यदि संभव हो तो, समय से पहले ऋण चुकाना बेहतर है।

अधिक से अधिक लाभ प्राप्त करने के लिए, आपको ऋण की अवधि कम करनी चाहिए, मासिक भुगतान नहीं। इस सवाल के लिए कि बैंक में समय से पहले ऋण कब चुकाना संभव है, अनुबंध की अवधि के पहले भाग में ऐसा करना उचित है: ब्याज पर बचत अधिकतम होती है।

कर्ज के साथ भी पाने और जल्द से जल्द कर्ज चुकाने की इच्छा, शायद, सभी के लिए समझ में आती है। उधारकर्ता जो मासिक रूप से नियोजित लोगों से अधिक भुगतान करते हैं, या समय से पहले ऋण को बंद कर देते हैं, समान लक्ष्यों का पीछा करते हैं - ऋण पर अपने अधिक भुगतान को कम करने और "देनदार" की स्थिति से छुटकारा पाने के लिए। ऋण की शीघ्र चुकौती की प्रक्रिया कितनी सरल है और क्या यह आपको ऋण की लागत को उल्लेखनीय रूप से कम करने की अनुमति देती है? इसके बारे में, साथ ही ऋण की शीघ्र चुकौती की प्रक्रिया के तकनीकी पक्ष के बारे में, हम और अधिक विस्तार से बताएंगे।

ऋण की पूर्ण और आंशिक शीघ्र चुकौती

आप समय से पहले पूर्ण या आंशिक रूप से ऋण चुका सकते हैं। पहले मामले में, आप खाते में ऋण के "निकाय" पर शेष राशि और चुकौती के समय अर्जित ब्याज के बराबर राशि जमा करते हैं। उसके बाद, बैंक को आपका कर्ज बंद हो जाता है। दूसरे मामले में, आप एक राशि जमा करते हैं जो अनुसूची में इंगित आपके मासिक भुगतान से अधिक है। ऋण बंद नहीं है, लेकिन बैंक कर्मचारी आपको एक संशोधित पुनर्भुगतान अनुसूची देने के लिए बाध्य हैं: समझौते के अनुसार, या तो नियोजित भुगतान या ऋण अवधि कम हो जाएगी (दोनों ही मामलों में, अर्जित ब्याज की राशि कम हो जाएगी) )

बैंकों ने हमेशा ऋण की जल्दी चुकौती की प्रक्रिया को जितना संभव हो उतना जटिल बनाने और इसे ग्राहक के लिए लाभहीन बनाने की कोशिश की है। इस इच्छा को सरलता से समझाया गया: फाइनेंसर ब्याज के रूप में अपना लाभ खोना नहीं चाहते थे। अब स्थिति कुछ हद तक बदल गई है, लेकिन समस्या के क्षण अभी भी बने हुए हैं। इसके बाद, हम ऋण की शीघ्र चुकौती के कानूनी आधार को देखेंगे और यह पता लगाएंगे कि पिछले 2 वर्षों में मौजूदा कानूनों में क्या बदलाव किए गए हैं।

शीघ्र चुकौती - मुद्दे का कानूनी पक्ष

ऋण की शीघ्र चुकौती की प्रक्रिया रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित है। 19 अक्टूबर, 2011 को, संघीय कानून संख्या 284-FZ "रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 809 और 810 भाग 2 में संशोधन पर" अपनाया गया था। इस कानूनी अधिनियम ने आधिकारिक तौर पर जल्दी चुकौती के लिए उधारकर्ताओं से जुर्माना और दंड के संग्रह पर प्रतिबंध लगा दिया। विशेष रूप से, कानून स्थापित करता है:

1. समझौते के तहत उधारकर्ता से ब्याज प्राप्त करने का बैंक का अधिकार, समावेशी, उस दिन तक जब तक कि ऋण पूर्ण या आंशिक रूप से चुकाया नहीं जाता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के खंड 4, अनुच्छेद 809)। पहले, बैंकों को समझौते की पूरी अवधि के लिए ब्याज के भुगतान की मांग करने का अधिकार था (भले ही उधारकर्ता वास्तव में ऋण को बंद कर देता हो), साथ ही साथ अनुसूची से विचलन के लिए जुर्माना और जुर्माना वसूलना। ध्यान दें कि यह कानून पूर्वव्यापी है, यानी, भले ही आपका ऋण समझौता बैंक के अधिकार को ऋण के प्रारंभिक पूर्ण या आंशिक भुगतान के लिए भुगतान की मांग करता है, कानून संख्या 284-एफजेड के अनुसार, ये मानदंड अमान्य हैं।
2. नियोजित पुनर्भुगतान की तारीख से कम से कम 30 दिन पहले निर्धारित समय से पहले ऋण चुकाने के इरादे के बारे में ऋणदाता को सूचित करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व, यदि अन्य, अधिक लघु अवधि, अनुबंध द्वारा स्थापित नहीं (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810)। यह केवल पर्सनल लोन पर लागू होता है। वास्तव में, कानून की इस आवश्यकता का अनुपालन करने के लिए, उधारकर्ता को व्यक्तिगत रूप से बैंक से संपर्क करना चाहिए और एक नोटिस तैयार करना चाहिए, जिसे स्वीकार करने और पंजीकृत करने की आवश्यकता होती है।
3. लेनदार की सहमति से ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810 के अनुच्छेद 2)। पहले, यह अनुच्छेद नागरिक संहिता में नहीं था। अब, बैंक, उधारकर्ताओं पर जुर्माना लगाने में सक्षम नहीं होने के कारण, उन्हें जल्दी चुकौती की संभावना से इनकार करने का अधिकार है। इसका उपयोग कई वित्तीय संस्थानों द्वारा किया जाता है, खासकर जब बंधक और कार ऋण का भुगतान करने की बात आती है। कुछ मामलों में, बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती की न्यूनतम राशि का संकेत देते हैं। औपचारिक रूप से, यह ग्राहकों को अपने अवसरों का दुरुपयोग करने से रोकने के लिए किया जाता है, व्यवहार में - ऋण पर अधिक भुगतान को कम करने के लिए ग्राहक के अधिकार को सीमित करने के लिए।

निकट भविष्य में अन्य परिवर्तनों की उम्मीद है। वैधानिक ढाँचा: इस शरद ऋतु में, दूसरे पढ़ने में, राज्य ड्यूमा "उपभोक्ता ऋण पर" कानून पर विचार करेगा, जो ऋण समझौते के पहले वर्ष के दौरान बंधक ऋणों के शीघ्र पुनर्भुगतान पर प्रतिबंध लगाने या कमीशन लगाने का प्रावधान करता है।

प्रत्येक बैंक के लिए ऋण की शीघ्र चुकौती की योजना भिन्न हो सकती है। अगला, हम मुख्य विकल्पों को देखेंगे और उन उधारकर्ताओं को सिफारिशें देंगे जो समय से पहले ऋण चुकाना चाहते हैं और साथ ही साथ अपने उधारदाताओं के साथ समस्या नहीं रखते हैं।

ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए आवेदन करने के नियम और उधारकर्ताओं के लिए बुनियादी सिफारिशें

अधिकांश बैंकों ने संपूर्ण ऋण या उसके हिस्से की शीघ्र चुकौती के लिए निम्नलिखित योजना को मंजूरी दी है:

• चुकौती की निर्धारित तिथि से कम से कम 30 दिन पहले, उधारकर्ता उस बैंक की शाखा का दौरा करता है जहां ऋण जारी किया गया था और अपने इरादे का एक नोटिस तैयार करता है, जिसमें भुगतान की अपेक्षित राशि का संकेत मिलता है;
• आमतौर पर आपको उत्तर पाने के लिए प्रबंधक को कॉल करने की आवश्यकता होती है। अधिकांश बैंकों में, "मौन सहमति" तुरंत प्राप्त की जा सकती है, लेकिन कभी-कभी आपको 5 दिनों तक प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होती है;
• फाइनेंसर आपको वह समय सीमा बताएंगे जिसके द्वारा आपको भुगतान करने की आवश्यकता है। यह आमतौर पर आवश्यक नियोजित भुगतान की तारीख है। आपको उस खास दिन बैंक आने की जरूरत नहीं है। आप खाते में अग्रिम रूप से धनराशि जमा कर सकते हैं, लेकिन शेड्यूल की पुनर्गणना नियोजित भुगतान करने के लिए निर्धारित दिन पर की जाएगी (यदि चुकौती आंशिक है)। धन की पूर्ण जल्दी वापसी के साथ, तिथि प्रतिबंध शायद ही कभी लागू होते हैं, क्योंकि शेड्यूल को पुनर्गणना करने की आवश्यकता नहीं होती है;
• आंशिक धनवापसी के मामले में, नियोजित भुगतान करने के लिए निर्धारित दिन के बाद, ग्राहक को संशोधित भुगतान अनुसूची प्राप्त करने के लिए बैंक शाखा से संपर्क करना चाहिए;
• धन की पूर्ण वापसी पर, ग्राहक को शाखा से संपर्क करना चाहिए और एक लिखित सूचना प्राप्त करनी चाहिए कि उसका ऋण समझौता बंद हो गया है (आमतौर पर बैंक लेटरहेड पर जारी एक पत्र जारी करता है जिस पर क्षेत्रीय प्रभाग के प्रमुख द्वारा हस्ताक्षरित और मुहर लगाई जाती है)। यह सुनिश्चित करने के लिए कम से कम एक अधिसूचना प्राप्त करना आवश्यक है कि बैंक के पास अब आपके खिलाफ दावा नहीं है, कि आपके पास कोई बकाया कर्ज नहीं है, जिस पर ब्याज और जुर्माना लगाया जाएगा। साथ ही, किसी अन्य बैंक में ऋण के लिए आवेदन करते समय और ग्राहक के क्रेडिट इतिहास के विवाद के मामले में इन पत्रों की आवश्यकता हो सकती है। उधार देने वाले संगठन बीकेआई को यह जानकारी देना "भूल" सकते हैं कि आपने अपना ऋण अग्रिम रूप से बंद कर दिया है।

ऊपर वर्णित योजना सबसे आम है। भिन्नताएं भी हैं, उदाहरण के लिए:

• कुछ बैंक किसी भी दिन शेड्यूल की पुनर्गणना कर सकते हैं, ताकि आप अपने लिए सुविधाजनक किसी भी समय समय से पहले ऋण चुका सकें;
• भुगतान किए जाने से पहले संशोधित अनुसूची जारी की जा सकती है, लेकिन ऋण के आंशिक प्रारंभिक भुगतान के बाद प्रभावी हो जाती है;
• कुछ क्रेडिट संस्थानों में, जल्दी चुकौती की प्रक्रिया को यथासंभव सरल बनाया जाता है। आप, बैंक को सूचित किए बिना, उदाहरण के लिए, इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करके, अपने खाते में अपने नियोजित भुगतान से अधिक राशि जमा कर सकते हैं, और फिर नए उत्पन्न भुगतान शेड्यूल को प्रिंट कर सकते हैं। इस मामले में, पूर्ण प्रारंभिक चुकौती के साथ, अभी भी शाखा से संपर्क करने और ऋण बंद करने पर एक पत्र प्राप्त करने की सिफारिश की जाती है।

शीघ्र चुकौती की प्रक्रिया पर विचार करने के बाद, हमें इसके लाभों के मुद्दे पर लौटना चाहिए। इसके बारे में और अधिक।

जल्दी चुकौती के लाभ की गणना: अनुसूची के "आगे बढ़ने" के लिए कब उपयुक्त है?

जैसा कि आप देख सकते हैं, निर्धारित समय से छह महीने पहले कर्ज का भुगतान करके, आम धारणा के विपरीत, आप वार्षिकी योजना के साथ अधिक बचत करेंगे।

इस प्रकार, हमने सुनिश्चित किया कि जल्दी पूर्ण और आंशिक चुकौतीऋण हमेशा लाभदायक होता है, इस तथ्य के बावजूद कि बैंक इस प्रक्रिया को जटिल बनाने के लिए हर संभव प्रयास कर रहे हैं। धन जमा करके और समय न बख्शकर, आप ऋण पर अधिक भुगतान की मात्रा को काफी कम कर सकते हैं। इसके अलावा, "देनदार" की स्थिति से छुटकारा पाने का व्यक्ति पर हमेशा लाभकारी प्रभाव पड़ता है: वित्तीय स्वतंत्रता है महत्वपूर्ण पहलूजिसे भुलाया नहीं जाना चाहिए।

जब अवसर आता है, ऋण लेने वाले कर्ज के बोझ से जल्द से जल्द छुटकारा पाने की कोशिश करते हैं। या कम से कम इसे कमजोर करें। लेकिन कर्ज की जल्दी चुकौती कैसी है? विधायी रूप से, इस प्रक्रिया को दो अधिनियमों द्वारा नियंत्रित किया जाता है। यह संघीय कानून 10/19/2011 की संख्या 284 और 12/21/2013 की संख्या 353। साथ ही रूसी संघ के नागरिक संहिता के लेख संख्या 809 और संख्या 810।सबसे पहले, यह कहा जाना चाहिए कि उन ग्राहकों के लिए अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि से पहले ऋण ऋण चुकाना संभव है, जिन्होंने व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए नकद ऋण नहीं लिया था। यानी यह एक उपभोक्ता ऋण, बंधक, कार ऋण है, लेकिन किसी भी तरह से व्यवसाय खोलने और/या विकसित करने के लिए ऋण नहीं है।

जल्दी ऋण भुगतान के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

कानूनी संस्थाओं के साथ प्रारंभिक भुगतान पर सख्ती से व्यक्तिगत, विशेष तरीके से बातचीत की जाती है।सिद्धांत रूप में, अब कई बैंक केवल तभी खुश होते हैं जब ग्राहक समय से पहले ऋण चुकाता है। पहले, वित्तीय संस्थान इस तरह के कार्यों का स्वागत नहीं करते थे और यहां तक ​​कि जुर्माना भी लगाते थे। संघीय कानून संख्या 284 ने बैंक ग्राहकों को अग्रिम में ऋण का भुगतान करने का अधिकार दिया। जब तक ऋण बंद नहीं हो जाता। इसके अलावा, मौजूदा संकट ने अल्पकालिक ऋणों को पहले स्थान पर रखा है। एक अप्रत्याशित आर्थिक माहौल में संगठन जितनी जल्दी हो सके उधारकर्ता से जो चाहते हैं उसे प्राप्त करना चाहते हैं - और यही वह है।

इसलिए, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank और अन्य ऐसे उधारकर्ताओं को समायोजित करने की पूरी कोशिश कर रहे हैं। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि जल्दी भुगतान करने की कोशिश करते समय उधारकर्ता को अब बैंक के दबाव का सामना नहीं करना पड़ेगा। कुछ बैंक शुरुआती भुगतान पर छह महीने की मोहलत स्थापित करेंगे। दूसरा शेष की पुनर्गणना के लिए एक कमीशन लेगा। लेकिन इस स्थिति में, कानून उधारकर्ता के पक्ष में है - यह याद रखना चाहिए।जल्दी ऋण चुकौती के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न क्या हैं? इसलिए:

1. क्या कोई बैंक पूर्ण चुकौती अवधि से पहले ऋण ऋण को समतल करने पर रोक लगा सकता है, जो अनुबंध में निर्धारित है? नहीं वह नहीं कर सकता। किसी भी ग्राहक को किसी भी समय ऋण के निवारक भुगतान की इच्छा व्यक्त करने और इसे लागू करने का अधिकार है। किसी ऋण या ऋण के हिस्से की शीघ्र चुकौती के मामले में इस तरह के अग्रिम भुगतान की राशि भी पूरी तरह से उधारकर्ता द्वारा निर्धारित की जाती है। एकमात्र अपवाद-। यदि उधारकर्ता अपने भुगतान दायित्वों का उल्लंघन करता है, तो उसका पैसा तुरंत छूटी हुई किश्तों और जुर्माना ब्याज के भुगतान में चला जाएगा। और तभी शेष धनराशि का उपयोग अग्रिम में ऋण चुकाने के लिए किया जा सकता है।
2. क्या मुख्य अवधि से पहले पूर्ण ऋण चुकौती की सेवा निःशुल्क है? ऋण की शीघ्र चुकौती की मुख्य शर्तें सभी सार्वजनिक और निजी बैंकों के लिए समान हैं। एक वित्तीय संस्थान को ऋण के शीघ्र निपटान के लिए कोई अतिरिक्त ब्याज या कमीशन लेने का अधिकार नहीं है। अक्सर, बैंक समझौते में तुरंत एक क्लॉज का संकेत दिया जाता है, जो बैंक को जल्दी से भुगतान करने के लिए किसी भी राशि को जमा करने की ग्राहक की क्षमता को निर्धारित करता है।
3. ग्राहक को ऋण के लिए आंशिक या पूर्ण समय से पहले भुगतान करने का अधिकार है, भले ही ऋण की राशि चुकाई जाए और समझौते में निर्दिष्ट ऋण के बंद होने तक कितना समय बचा हो। अगर हम आंशिक जल्दी चुकौती की बात कर रहे हैं, तो बैंक को ऋण ऋण की कुछ पुनर्गणना करनी चाहिए।

नियम और प्रतिबंध

यद्यपि ग्राहक ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में अपेक्षाकृत मुक्त है, फिर भी यहां कुछ प्रतिबंध हैं:

• यदि उधारकर्ता एक निश्चित राशि अग्रिम में जमा करने का निर्णय लेता है, तो बैंक को इस बारे में सूचित किया जाना चाहिए - अधिमानतः एक लिखित आवेदन में, लेकिन आप इंटरनेट कार्यालय में एक अनुरोध छोड़ सकते हैं या कॉल सेंटर को कॉल कर सकते हैं;
• और यह अनिर्धारित योगदान करने की तारीख से 30 दिन पहले किया जाना चाहिए। यद्यपि ऋण की शीघ्र चुकौती के नियम लचीले हैं, और रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद संख्या 810 के अनुच्छेद 2 और संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 11 के भाग 4 के अनुसार, चेतावनी अवधि मनमाने ढंग से हो सकती है कम किया हुआ। ऋण समझौते के लिए विशेष रूप से आवेदन के क्षण से ऋण के प्रारंभिक समापन के क्षण तक की अवधि को निर्दिष्ट करना असामान्य नहीं है, जिसका ग्राहक को पालन करना चाहिए;
• यह बैंकिंग प्रणाली के लिए, और अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, नियमित मासिक भुगतान के साथ निवारक पुनर्भुगतान भुगतान के लिए, उसी दिन और घंटे (संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 11 के भाग 5 के अनुसार) के लिए अधिक सुविधाजनक है। . हालांकि, यदि आवश्यक हो, तो भुगतान की तारीख को उधारकर्ता के लिए सुविधाजनक किसी भी समय के लिए स्थगित किया जा सकता है।

क्रेडिट की स्थिति और केस स्टडी बदलना

आपको नियमित और अनिर्धारित ऋण किस्तों को नहीं मिलाना चाहिए। जब ऋण लेने वाला व्यक्ति कुछ राशि निर्धारित राशि से अधिक जमा करने का निर्णय करता है, तो नियमित भुगतान के दिन, वार्षिक ब्याज को ध्यान में रखते हुए, उसी मासिक भुगतान के लिए धन का भुगतान किया जाना चाहिए। बैंक को धनराशि हस्तांतरित करने के बाद, एक स्थिति उत्पन्न होगी जब:

• मासिक भुगतान की राशि घट जाएगी, और ऋण अवधि नहीं बदलेगी;
• बैंक ऋण के पूर्ण समापन तक का समय कम हो जाएगा, और मासिक किश्तें समान रहेंगी।

यही है, जल्दी चुकौती के मामले में ऋण की पुनर्गणना करना आवश्यक होगा। आमतौर पर, बैंक का ग्राहक अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनता है। फिर भी, बैंक, अपने हिस्से के लिए, कुछ विकल्प पर जोर दे सकता है। इसलिए, यदि समझौते के तहत आवधिक ऋण किस्तें वार्षिकी (वर्दी) हैं, तो बैंक मासिक भुगतान की राशि को कम करने की ओर प्रवृत्त होता है। यदि समझौते के तहत भुगतान विभेदित हैं (जैसे-जैसे उन्हें चुकाया जाता है, धीरे-धीरे कम हो जाता है), तो बैंक उधार देने के समय को कम करने पर जोर देना शुरू कर सकता है। यह एक सरल उदाहरण देने लायक है। उधारकर्ता एक वर्ष के लिए 100 हजार रूबल लेता है। एक वर्ष में, उसे बैंक में वापस आने वाली कुल राशि 120 हजार रूबल होगी, अर्थात ब्याज को ध्यान में रखते हुए - 20 हजार रूबल। तदनुसार, मासिक शुल्क 10 हजार रूबल के बराबर होगा। ऋण निकाय और 1,650 रूबल को समतल करने के कारण लगभग 8,350 रूबल निकलेंगे - यह वार्षिक ब्याज का 1/12 (100 रूबल तक की त्रुटि) है। आंशिक जल्दी चुकौती की स्थिति होने दें।

पहले दो महीनों के लिए, उधारकर्ता अनुसूची के अनुसार भुगतान करता है, और तीसरे महीने के लिए वह अतिरिक्त 30,000 रूबल जमा करने का निर्णय लेता है। इसलिए, तीसरे महीने में 40 हजार रूबल का भुगतान किया जाएगा (मासिक भुगतान के साथ)। साथ ही पिछले दो महीनों के लिए 20 हजार रूबल। कुल मिलाकर, आंशिक रूप से जल्दी चुकौती के बाद, ग्राहक को अभी भी बैंक को एक और 60 हजार रूबल (120 हजार - 60 हजार) देना होगा। यदि उधारकर्ता ने अतिरिक्त रूप से कुछ भी योगदान नहीं दिया, तो उसे 10 हजार रूबल पर 9 महीने का और भुगतान करना होगा। अब यह 60 हजार रूबल का भुगतान करना बाकी है, जो अपरिवर्तित भुगतान के साथ, 6 महीने में ऋण बंद कर देगा। या 60 हजार रूबल को 9 महीने से विभाजित करें, और उसी ऋण अवधि के साथ, आपको मासिक 10 हजार रूबल नहीं, बल्कि 6,666 रूबल का भुगतान करना होगा।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यहां गणना वार्षिक प्रतिशत पर की गई थी।यानी कर्ज लेने के लिए कर्जदार को किसी भी हाल में जिस रकम का कर्ज चुकाना होता है उसकी गणना पहले ही कर ली जाती थी। या यह हो सकता है कि ग्राहक ने वही 100 हजार रूबल लिए और एक वर्ष के लिए भी, लेकिन मासिक भुगतान से महीनों तक ब्याज अर्जित किया जाता है। उदाहरण के लिए, 8,333 रूबल का 20% (12 महीने से विभाजित 100 हजार रूबल)। कुल मिलाकर, ऋण को फिर से 10,000 रूबल प्रति माह पर चुकाया जाएगा। लेकिन जल्दी चुकौती के मामले में, जमा राशि केवल ऋण निकाय (100 हजार रूबल) से काटी जाएगी। इसलिए ऐसी स्थिति में आप ब्याज पर काफी बचत कर सकते हैं। वैसे, यही कारण है कि अन्य बैंक जल्दी चुकौती का विरोध करते हैं। और वे ऐसे उत्साही ग्राहक को "ग्रे लिस्ट" में भी जोड़ सकते हैं।

एक चौकस पाठक ध्यान देगा कि कुछ आंकड़ों की गणना करते समय एक या दो सौ रूबल की विसंगति होगी। सुविधा और स्पष्टता के लिए यहां संख्याओं को गोल किया गया है। दरअसल, एक नियम के रूप में, पुनर्गणना और शुरुआती भुगतान के दौरान, असमान संख्या "एक पैसा के साथ" प्राप्त की जाती है। उदाहरण के लिए, मुख्य नियमित योगदान की राशि 10,552 रूबल और 50 कोप्पेक है। और ग्राहक के हाथ में 30 हजार रूबल हैं। इसलिए, यह इंगित करना बेहतर है कि प्रारंभिक चुकौती की राशि 19,500 रूबल नहीं है, बल्कि 19,400 रूबल है। चूंकि बैंक सबसे पहले मासिक किस्त के खाते में पैसे निकालेगा, और उसके बाद ही - निवारक पुनर्भुगतान के कारण। और अगर यह आंकड़ा उधारकर्ता द्वारा आवेदन में बताए गए से कम हो जाता है, तो यह पैसा केवल ऋण से जुड़े बैंक खाते में जाएगा।

और उन्हें सामान्य कार्यक्रम के अनुसार वहां से हटा दिया जाएगा। यही बात तब हो सकती है जब कोई बैंक ग्राहक संस्था को पहले भुगतान करने के अपने इरादे के कर्मचारियों को बिना किसी सूचना के अपने क्रेडिट खाते में पैसा जमा कर देता है। इसी तरह की स्थिति विकसित होगी यदि उधारकर्ता को बैंक को अतिरिक्त धनराशि हस्तांतरित करने में देर हो जाए। जिस तारीख को नियमित मासिक ऋण भुगतान होता है, उस तिथि की पूर्व संध्या पर बैंक में ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए धन जमा करना सबसे अच्छा है। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि जब साधारण देखभालउधारकर्ता के धन को उसके क्रेडिट खाते में, उनकी वापसी एक बहुत लंबी और थकाऊ प्रक्रिया है, जिसे शुरू करने का अक्सर कोई मतलब नहीं होता है। इसलिए, सटीकता और समय की पाबंदी देखी जानी चाहिए।

ऋण का शत-प्रतिशत समापन और अंतिम निर्देश

हाल के वर्षों में, अदालतों ने तेजी से प्राप्त करना शुरू कर दिया है दावे के बयान, जिसका विषय ऋण समझौतों में इंगित की तुलना में पहले की तारीख में ऋणों पर ऋण की अदायगी की संभावना सुनिश्चित करने के संदर्भ में नागरिकों-उधारकर्ताओं के अधिकारों की सुरक्षा है। अधिकांश मामलों में, अदालतें उधारकर्ताओं का पक्ष लेती हैं और नियंत्रित करती हैं सरकारी संस्थाएंउपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर खड़ा है। इस लेख में, हम के मुद्दे पर विचार करेंगे कानूनी आधारऋणों की शीघ्र चुकौती के लिए बैंकों द्वारा नागरिकों से मौद्रिक शुल्क का संग्रह।

अन्य बातों के अलावा, क्रेडिट संबंधों को भी उनके प्रत्यक्ष प्रतिभागियों के हितों के विरोध की विशेषता है। एक ओर, एक ऋण पर एक बड़े ओवरपेमेंट की संभावना को बाहर करने के लिए, उधारकर्ताओं के लिए अपने मौजूदा ऋण को जल्द से जल्द चुकाना और बैंक के साथ किसी भी संविदात्मक समझौते को समाप्त करना फायदेमंद है। दूसरी ओर, बैंकों का उद्देश्य वार्षिकी भुगतान ठीक उसी मात्रा में प्राप्त करना है जिसमें वे ऋण समझौतों में निर्धारित हैं और इसके परिणामस्वरूप, अपने ग्राहकों के साथ दीर्घकालिक ऋण संबंध बनाए रखना है।

इस लक्ष्य की खोज में, कई बैंकिंग संस्थान अपने मानक ऋण समझौतों के प्रावधानों को शामिल करते हैं जो ऋणों पर प्रारंभिक भुगतान की भुगतान प्रकृति को निर्धारित करते हैं। उसी समय, क्रेडिट संस्थानों के प्रतिनिधि, इस तरह के प्रावधानों की वैधता को सही ठहराते हुए, एक नियम के रूप में, इस तथ्य का उल्लेख करते हैं कि ऋण की जल्दी चुकौती के मामले में, बैंक को खोई हुई आय के रूप में काफी प्राकृतिक नुकसान होता है। इस तर्क का पालन करते हुए, यह मान लेना उचित होगा कि ऐसे सभी मामलों में ऋणी ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान कमीशन (जब्ती, जुर्माना) के रूप में करने के लिए बाध्य है, जो बैंक को वित्तीय क्षतिपूर्ति करता है। नुकसान हुआ है।

दरअसल, जिस व्यक्ति के अधिकार का उल्लंघन किया गया है, वह उसे हुए नुकसान के लिए पूर्ण मुआवजे की मांग कर सकता है। हानियों को उन खर्चों के रूप में समझा जाता है जिनके अधिकार का उल्लंघन किया गया है या उल्लंघन किए गए अधिकार को बहाल करने के लिए करना होगा, साथ ही खोई हुई आय जो इस व्यक्ति को नागरिक परिसंचरण की सामान्य परिस्थितियों में प्राप्त होगी यदि उसके अधिकार का उल्लंघन नहीं किया गया था . यदि अधिकार का उल्लंघन करने वाले व्यक्ति को परिणाम के रूप में आय प्राप्त होती है, तो जिस व्यक्ति के अधिकार का उल्लंघन किया गया है, उसे ऐसी आय से कम की राशि में खोए हुए लाभ के लिए अन्य नुकसान के साथ मुआवजे की मांग करने का अधिकार है। इसके हिस्से के लिए, जुर्माना, साथ ही जुर्माना और दंड, कानून या अनुबंध द्वारा निर्धारित धन की राशि के रूप में पहचाना जाता है, जिसे देनदार गैर-प्रदर्शन या दायित्व के अनुचित प्रदर्शन के मामले में लेनदार को भुगतान करने के लिए बाध्य है। , विशेष रूप से, प्रदर्शन में देरी के मामले में।

इस बीच, एक ऋण समझौते के तहत ऋण की जल्दी चुकौती अपने कानूनी अर्थों में संविदात्मक दायित्वों का उल्लंघन नहीं है, इस हद तक कि यह उधारकर्ता पर नागरिक प्रतिबंधों को लागू कर सकता है। यहां निम्नलिखित परिस्थितियों पर ध्यान देना आवश्यक है। नागरिक कानून के अनुसार, नागरिक और कानूनी संस्थाएं अनुबंध समाप्त करने के लिए स्वतंत्र हैं। अनुबंध की शर्तें पार्टियों के विवेक पर निर्धारित की जाती हैं, जब तक कि प्रासंगिक शर्तों की सामग्री कानून या अन्य कानूनी कृत्यों द्वारा निर्धारित न हो। ऐसे मामलों में जहां अनुबंध की अवधि एक मानदंड द्वारा प्रदान की जाती है जिसे लागू किया जाता है क्योंकि पार्टियों का समझौता अन्यथा स्थापित नहीं होता है, पार्टियां अपने समझौते से, इसके आवेदन को बाहर कर सकती हैं या इसके लिए प्रदान की गई शर्तों से अलग शर्त स्थापित कर सकती हैं। यह।

एक ऋण समझौते के तहत, एक बैंक या अन्य क्रेडिट संगठन उधारकर्ता को राशि में और समझौते द्वारा निर्धारित शर्तों पर धन प्रदान करने का कार्य करता है, और उधारकर्ता प्राप्त धन की राशि वापस करने और उस पर ब्याज का भुगतान करने का वचन देता है। ऋण समझौते के लिए निर्धारित नियम ऋण समझौते के तहत संबंधों पर लागू होते हैं। उसी समय, जब तक अन्यथा विशेष रूप से ऋण समझौते द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है, ऋण राशि को ऋणदाता को हस्तांतरण या संबंधित के क्रेडिट के समय वापस माना जाता है। पैसेउसके बैंक खाते में। यदि कोई दायित्व उसके प्रदर्शन के दिन या उस समय की अवधि को निर्धारित करना संभव बनाता है, जिसके दौरान उसे निष्पादित किया जाना चाहिए, तो दायित्व उस दिन या तदनुसार, ऐसी अवधि के भीतर किसी भी समय प्रदर्शन के अधीन है। ऐसे मामलों में जहां एक दायित्व अपने प्रदर्शन के लिए एक अवधि प्रदान नहीं करता है और इसमें ऐसी शर्तें शामिल नहीं हैं जो इस अवधि को निर्धारित करने की अनुमति देती हैं, दायित्व उत्पन्न होने के बाद इसे उचित समय के भीतर किया जाना चाहिए। उसी समय, देनदार को नियत तारीख से पहले दायित्व को पूरा करने का अधिकार है, जब तक कि अन्यथा कानून, अन्य कानूनी कृत्यों या दायित्व की शर्तों द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है, या इसके सार से अनुसरण करता है।

सीधे क्रेडिट समझौतों के संबंध में, नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810 के पैरा 2 रूसी संघऋणदाता की सहमति के अधीन, ब्याज पर प्रदान की गई ऋण राशि के शीघ्र पुनर्भुगतान की संभावना प्रदान की जाती है। उसी समय, ऋण के जल्दी चुकौती के लिए उधारकर्ता के अधिकार का कानून केवल ऋणदाता की सहमति से वातानुकूलित होता है और कमीशन का भुगतान करने की आवश्यकता से जुड़ा नहीं होता है। बदले में, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 393 के अनुच्छेद 1 के अनुसार, देनदार पर संपत्ति के दायित्व को लागू करने की संभावना लेनदार को दायित्व के गैर-प्रदर्शन या अनुचित प्रदर्शन पर निर्भर करती है।

यह इस प्रकार है कि ऋणदाता की सहमति से ऋण की शीघ्र चुकौती पर उधारकर्ता-उपभोक्ता की कार्रवाई गैर-पूर्ति या संबंधित दायित्व की अनुचित पूर्ति का संकेत नहीं दे सकती है और तदनुसार, उधारकर्ता के लिए आक्रामक नहीं हो सकती है। नकारात्मक परिणामदेनदार के खिलाफ अतिरिक्त संपत्ति के दावों को पेश करने के लेनदार के अधिकार के उद्भव के रूप में और ऐसे दावों को पूरा करने के लिए देनदार के दायित्व।

तो, उपरोक्त मानदंडों के विश्लेषण से पता चलता है:

ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए कानूनी ढांचे के भीतर एकमात्र संभावित शर्त ऋणदाता की सहमति है। ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए ऐसी शर्त, जैसे उधारकर्ता से जुर्माने की वसूली, कानून द्वारा प्रदान नहीं की जाती है;

ऋण राशि की शीघ्र चुकौती अधिक में दायित्वों की उचित पूर्ति है प्रारंभिक अवधिकी तुलना में यह अनुबंध द्वारा स्थापित किया गया है;

वर्तमान कानून द्वारा ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए कोई प्रतिबंध नहीं हैं।

इसलिए, उधारकर्ता के दायित्व पर शर्तों के अनुबंध में शामिल करना - ऋणदाता की सहमति से ऋण की शीघ्र चुकौती के संबंधित अधिकार के कार्यान्वयन के संदर्भ में ऋण समझौते के उचित प्रदर्शन के लिए एक व्यक्ति इसके विपरीत है कानून, और इसलिए, अदालत में चुनौती दी जा सकती है। इस निष्कर्ष की वैधता की पुष्टि की गई थी, विशेष रूप से, 23 जून, 2009 एन ए78-7046 / 08 के संकल्प में पूर्वी साइबेरियाई जिले के एफएएस द्वारा, 2 जुलाई, 2009 एन एफ 09 के संकल्प में यूराल जिले के एफएएस द्वारा पुष्टि की गई थी। -4622 / 09-C1, FAS वोल्गा-व्याटका जिला 08.29.2008 N A79-720 / 2008 के डिक्री में और 05.14.2008 N A33-12575 / 07-Ф02-1933 के डिक्री में पूर्वी साइबेरियाई जिले के FAS / 08.

हालांकि, उधारकर्ताओं को अदालती संविदात्मक शर्तों में चुनौती देने का अवसर प्रदान करने के अलावा, जो ऋण ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए शुल्क प्रदान करते हैं, अनुबंध के पाठ में ऐसी शर्तों को शामिल करने से स्वयं बैंकों के लिए प्रतिकूल परिणाम हो सकते हैं। उधारकर्ताओं के साथ संबंधों में क्रेडिट संस्थानों की जिम्मेदारी के बारे में बोलते हुए - व्यक्तियोंसबसे पहले, इस तथ्य को ध्यान में रखना आवश्यक है कि इस क्षेत्र में व्यक्तियों के अधिकार उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर कानून द्वारा संरक्षित हैं। घरेलू कानून के तहत, ऐसे मामलों में जहां नागरिक दायित्व के लिए पार्टियों में से एक नागरिक है जो व्यक्तिगत के लिए सेवाओं का उपयोग, अधिग्रहण, आदेश या खरीद या ऑर्डर करने का इरादा रखता है। घरेलू जरूरतें, ऐसा नागरिक रूसी संघ के नागरिक संहिता के साथ-साथ "उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर" कानून द्वारा दिए गए अधिकारों के अनुसार एक दायित्व के लिए एक पार्टी के अधिकारों का आनंद लेता है।

यह नियम पूरी तरह से क्रेडिट संस्थानों और नागरिकों के बीच उत्पन्न होने वाले वित्तीय संबंधों पर लागू होता है। विशेष रूप से, यह 29 सितंबर, 1994 के रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के डिक्री में कहा गया है, जो उपभोक्ता संरक्षण पर मामलों पर विचार करने वाली अदालतों के अभ्यास के लिए समर्पित है। यहां उच्चतम न्यायालयने बताया कि उपभोक्ता संरक्षण कानून द्वारा संरक्षित संबंध नागरिक की व्यक्तिगत जरूरतों को पूरा करने के उद्देश्य से वित्तीय सेवाओं के प्रावधान के लिए अनुबंधों से उत्पन्न हो सकते हैं, जिसमें ऋण का प्रावधान, खाते खोलना और बनाए रखना और अन्य अनुबंध शामिल हैं। नतीजतन, उपभोक्ता संरक्षण कानून द्वारा विनियमित संबंध नागरिकों की व्यक्तिगत, पारिवारिक, घर और अन्य जरूरतों को पूरा करने के उद्देश्य से लगभग किसी भी अनुबंध से उत्पन्न हो सकते हैं। यहां एकमात्र अपवाद व्यक्तियों द्वारा उद्यमशीलता की गतिविधियों के कार्यान्वयन से संबंधित संबंध हैं।

कानून स्वयं कहता है कि उपभोक्ता संरक्षण के क्षेत्र में रूसी संघ के कानूनों या अन्य कानूनी कृत्यों द्वारा स्थापित नियमों की तुलना में उपभोक्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन करने वाले ऋण समझौतों की शर्तों को अमान्य माना जाता है। बदले में, रूसी संघ के प्रशासनिक अपराधों की संहिता के अनुच्छेद 14.8 के भाग 2 के आधार पर, कानून द्वारा स्थापित उपभोक्ता के अधिकारों का उल्लंघन करने वाली शर्तों के अनुबंध में शामिल करने पर प्रशासनिक जुर्माना लगाया जाता है दस हजार से बीस हजार रूबल की राशि में कानूनी संस्थाएं।

इस मुद्दे पर मध्यस्थता अदालतों की एक विशिष्ट स्थिति संघीय पंचाट न्यायालय द्वारा व्यक्त की गई थी उत्तर पश्चिमी जिला 21 अक्टूबर, 2008 एन ए 56-6857 / 2008 के डिक्री में।

इस मामले की सामग्री से यह पता चलता है कि बैंक ने ऋण देने पर नागरिक के साथ एक समझौता किया था, जिसमें से एक खंड में ऋण पर ऋण के पूर्ण शीघ्र चुकौती के लिए 1,000 रूबल के जुर्माने की शर्त निर्धारित की गई थी। . पार्टियों के तर्कों की जांच करने के बाद, अदालत ने माना कि अनुबंध के तहत ऋण की जल्दी चुकौती के लिए जुर्माना रूसी संघ के नागरिक संहिता के मानदंडों का खंडन करता है और कानून द्वारा स्थापित उपभोक्ताओं के अधिकारों का उल्लंघन करता है।

साथ ही, अदालत ने इंगित किया कि क्रेडिट संस्थान के तर्क हैं कि प्रतिबद्ध उल्लंघन में कोई गलती नहीं थी, साथ ही उपभोक्ता के अधिकारों का उल्लंघन करने वाली शर्तों को उपभोक्ता की सहमति से अनुबंध में शामिल किया गया था, गैर कानूनी थे। यहां, अदालत ने कहा कि चूंकि ऋण समझौता मानक है, उपभोक्ता को समझौते की विवादित शर्तों को बदलने की संभावना के साथ प्रस्तुत नहीं किया जाता है।

बैंक की गलती के लिए, प्रशासनिक अपराधों पर रूसी संघ की संहिता के अनुच्छेद 1.5 के अनुसार, एक व्यक्ति केवल उन प्रशासनिक अपराधों के लिए प्रशासनिक दायित्व के अधीन है जिसके संबंध में उसका अपराध स्थापित किया गया है। प्रशासनिक जिम्मेदारी में लाए गए व्यक्ति को अपनी बेगुनाही साबित करने की आवश्यकता नहीं है। प्रशासनिक जिम्मेदारी के लिए लाए गए व्यक्ति के अपराध के बारे में अपरिवर्तनीय संदेह की व्याख्या इस व्यक्ति के पक्ष में की जाएगी।

प्रशासनिक अपराधों पर रूसी संघ की संहिता के अनुच्छेद 2.1 के भाग 2 के अनुसार कंपनीएक प्रशासनिक अपराध करने का दोषी माना जाता है यदि यह स्थापित हो जाता है कि उसके पास नियमों और मानदंडों का पालन करने का अवसर था जिसके उल्लंघन के लिए प्रशासनिक जिम्मेदारी प्रदान की जाती है, लेकिन इस व्यक्ति ने उनके अनुपालन के लिए उसके आधार पर सभी उपाय नहीं किए।

चूंकि विचाराधीन मामले में बैंक के पास नियमों और विनियमों का पालन करने का अवसर था, जिसके उल्लंघन के लिए प्रशासनिक दायित्व स्थापित किया गया था, अपराध करने में उसका अपराध स्थापित होता है, अदालत ने निष्कर्ष निकाला।